對多數紐西蘭首購族來說，頭期款就是租屋與擁有自己房子的那道牆；一邊是替別人繳房貸，另一邊則是終於開始累積自己的資產。尤其在大城市，頭期款常常高到讓人覺得不可能，也正是在這裡，KiwiSaver（紐西蘭退休儲蓄計劃）和政府的首購支援，會悄悄改變你的計算方式。很多人其實擁有的頭期款比自己想像中多，因為 KiwiSaver 餘額可能已經在多年工作期間默默累積；有些人還能在此之外再符合補助資格。越早了解這些制度，在你愛上某一間房子之前先弄清楚，就越能把真正可用的頭期款整理出來，把「也許有一天能買房」變成具體計畫。本指南會說明 KiwiSaver 首購提領、First Home Grant（首次購屋補助）、你實際需要多少頭期款，以及 LVR 規則如何影響低頭期款貸款。Maifang 是免費且獨立的資訊與媒合服務，我們並非持牌房地產仲介，也不是財務顧問。我們用白話說明這些制度，也可以為你媒合處理申請的房貸顧問。本文數字屬一般性指引，為撰寫當下資訊，規則會變動，因此請務必向持牌顧問、Kāinga Ora（紐西蘭政府住房機構）或 IRD（紐西蘭稅務局）確認你自己的資格。
把你的首購頭期款湊起來
在紐西蘭，首購頭期款通常不是來自一大筆單一存款，而是由好幾個來源合在一起。常見的組成包括你自己的存款、KiwiSaver（紐西蘭退休儲蓄計劃）首購提領、符合資格時可申請的 First Home Grant（首次購屋補助），有時也會加上家人的贈與或借款。每一個來源都有自己的規則和時程，所以實務上最好的做法，是在開始看房之前先全部列清楚。這樣你才會知道真正的頭期款金額與實際預算，當適合的物件出現時，也能更快、更有信心地行動。越早釐清這件事，房貸顧問也越能告訴你有哪些貸款選項可行，包括是否有低頭期款方案。最容易卡住的買方，通常是還沒弄懂自己數字就先去看開放看屋的人。先把頭期款盤點清楚，因為它是後面所有事情的基礎，而且比房市本身更在你的掌控之內。
KiwiSaver 首購提領
如果你已加入 KiwiSaver（紐西蘭退休儲蓄計劃）至少三年，並且正在購買第一間自住房（或在某些情況下，雖然不是第一次買房，但財務狀況類似首購族），通常可以提領大部分 KiwiSaver 餘額用於購屋。制度要求你在帳戶中保留一小筆最低金額；可提領的部分通常包括你自己的供款、雇主供款、政府補助款，以及投資報酬。你需要透過自己的 KiwiSaver 供應商申請，款項會在交割前支付給你的律師，而不是直接匯到你個人帳戶。這項提領有條件限制，包括你必須打算自住，因此不是用來購買投資房的途徑。由於餘額往往在工作期間默默累積，很多人查了之後才驚訝發現可用金額不少。請及早向你的供應商查詢餘額與最新規則，讓這一部分頭期款在出價前就能先確認。
透過 Kāinga Ora 申請 First Home Grant
First Home Grant（首次購屋補助）是由 Kāinga Ora（紐西蘭政府住房機構）管理的政府補助，符合資格的首購族可在 KiwiSaver（紐西蘭退休儲蓄計劃）提領之外，額外把這筆錢加入頭期款。資格會取決於多項因素，例如你是否已按規定比例供款至 KiwiSaver 滿一定期間、收入、你購買房屋的價格，以及所在地區（全國各地有不同的房價上限）。在許多情況下，購買新建住宅可獲得的補助會高於購買既有住宅。因為這是政府制度，資格條件、上限和金額都由政策設定，並會不定期檢討與調整，所以一年前適用的規則，現在不一定還適用。最重要的是及早透過 Kāinga Ora 或房貸顧問查詢最新規則與你自己的資格，而不是憑印象假設。如果你符合資格，這是一筆可用於頭期款、且不需要償還的資金，能實質縮短你買到第一間房子的時間。
你實際需要多少頭期款
對自住買方而言，貸款機構一般偏好約 20 percent 購屋價格的頭期款，這樣貸款會落在通常的低頭期款限制範圍內。不過實務上，低於這個比例的頭期款也有可能。銀行可以有一部分貸款超過標準門檻，而政府支持的首購貸款，也可能讓符合資格的買方以低至 5 percent 的頭期款借款。頭期款較少通常代表貸款金額較大，可能比較難爭取較低的低淨值利率加碼，有時也會有低淨值保費或費用；也就是說，提早買房與貸款成本之間存在取捨。最適合你的平衡點，取決於收入、工作穩定性、房子本身與市場狀況。這些百分比和規則會隨時間變動，也會因貸款機構不同而有差異，因此任何數字都應視為一般性指引。房貸顧問可以根據你的具體數字試算，讓你看到針對正在考慮的物件，5, 10 or 20 percent 頭期款分別長什麼樣子，而且通常不會向你直接收費。
LVR 規則與低頭期款貸款
LVR 是 loan-to-value ratio（貸款價值比），也就是你的貸款金額相對於房產價值的比例。如果你借的是房屋價值的 80 percent，你的 LVR 就是 80 percent，頭期款則是 20 percent。紐西蘭儲備銀行會設定 LVR 限制，限制銀行能做多少低頭期款貸款；這也是為什麼頭期款較少時，核貸可能更難，時機與貸款機構選擇也更重要。自住買方通常會面對比投資人寬鬆的 LVR 設定。這些規則會由儲備銀行依整體經濟情勢調整，所以實際門檻會隨時間變動。對首購族來說，實際影響很簡單：你能湊出的頭期款越多，可選擇的貸款機構越多、條件也越可能更好；但如果你符合資格，低頭期款途徑確實存在。由於 LVR 設定會與你的收入、房產本身及當前政策互相影響，這正是房貸顧問能發揮價值的地方：比較不同貸款機構，找出最有可能接受你情況的選項。
媒合適合你的房貸顧問
KiwiSaver（紐西蘭退休儲蓄計劃）、First Home Grant（首次購屋補助）、頭期款比例與 LVR 規則彼此相互影響；要把它們套用到你自己的情況，最清楚的方式就是跟每週都在處理首購貸款的人聊聊。房貸顧問可以確認你能提領多少、檢查你的補助資格、用多家貸款機構幫你試算，並告訴你實際可購買的預算；因為他們通常由貸款機構支付報酬，所以往往不會向你直接收費。Maifang 是免費且獨立的資訊與媒合服務，我們不綁定任何銀行，因此會依你的情況媒合適合的顧問，而不是配合某家貸款機構的目標。沒有任何義務，你的資料也會保密。我們更完整的首購指南，會把這些制度放進整個買房流程來看；當你準備好時，我們也可以為你連結買方協助與房產律師。一句話總結：KiwiSaver 和 First Home Grant 可以在頭期款上幫你扛下很大一部分；一旦你了解它們以及 LVR 規則，紐西蘭租屋與擁有自己房子之間那道牆，往往比看起來低。告訴我們你目前進展到哪一步，我們會為你媒合房貸顧問。
一句話總結: 一句話總結：KiwiSaver（紐西蘭退休儲蓄計劃）和 First Home Grant（首次購屋補助）可以在首購頭期款上幫你扛下很大一部分。及早盤點所有頭期款來源，了解 LVR 規則如何影響低頭期款貸款，並和房貸顧問聊聊；因為租屋與擁有自己房子之間那道牆，往往比看起來低。
本文為一般性資訊，並非針對個人情況的房地產、法律或財務建議。請向持牌專業人士確認你的具體情況。 閱讀完整免責聲明 →